4 godzin temu
Wszyscy przywykliśmy do dominacji systemów takich jak MasterCard czy Visa, korzystamy z PayPal lub, w Polsce, z BLIK-a. To, co łączy te systemy to pochodzenie z jednego kręgu kulturowego – określanego mianem euroatlantyckiego lub w nieco szerszym ujęciu, tzw. globalnej północy. Największe kraje znajdujące się poza tym obszarem budują jednak własne systemy, czego najnowszym przykładem są Indie.
Indie stały się wzorem dla innych krajów, które chcą uniezależnić swoje systemy płatności od zachodnich sieci kart, takich jak Visa i Mastercard. Dzięki nowatorskiemu podejściu opartemu na Unified Payments Interface (UPI) oraz rodzimej sieci kart RuPay, Indie znacząco zmieniły krajobraz cyfrowych płatności, oferując rozwiązania tańsze, bardziej dostępne i dostosowane do lokalnych potrzeb.
UPI, uruchomiony dziewięć lat temu, umożliwia konsumentom i sprzedawcom bezpośrednie łączenie kont bankowych dzięki kodów QR i numerów telefonów, eliminując konieczność korzystania z tradycyjnych sieci kart. w tej chwili system ten obsługuje ponad 13 miliardów transakcji w czasie rzeczywistym miesięcznie, co stanowi 71% wszystkich transakcji w Indiach. Według analizy Bernstein, UPI odpowiada za 36% całkowitych wydatków konsumenckich w kraju.
Rząd Indii wykorzystał sukces UPI, aby przekształcić rynek kart kredytowych, wprowadzając RuPay jako preferowaną sieć. Od 2022 roku RuPay jest jedynym systemem, który może obsługiwać transakcje kart kredytowych w ramach UPI, co znacząco zwiększyło jego popularność. W ciągu pierwszych siedmiu miesięcy roku fiskalnego 2025 RuPay przetworzył transakcje o wartości 638 miliardów rupii (ok. 7,43 miliarda dolarów), niemal dwukrotnie więcej niż rok wcześniej. Transakcje realizowane za pośrednictwem kart RuPay stanowią już 28% wszystkich sprzedaży na rynku kart kredytowych, w porównaniu z 10% w zeszłym roku.
Kluczowym elementem sukcesu RuPay jest polityka opłat, która przyciąga małe przedsiębiorstwa. Transakcje o wartości poniżej 2000 rupii (ok. 23 dolarów) nie są obciążane opłatami dla sprzedawców, co czyni tę opcję bardziej atrakcyjną niż tradycyjne karty kredytowe. Średnia wartość transakcji UPI na kartach RuPay wynosi w tej chwili mniej niż 1000 rupii , co wpisuje się w potrzeby drobnych przedsiębiorców, często unikających opłat związanych z obsługą kart.
Transformacja systemu płatności w Indiach zmusza globalne firmy, takie jak Visa i Mastercard, do zmiany strategii. Ostatnie działania obejmują współpracę z fintechami w celu wsparcia terminali obsługujących UPI, z których korzysta już ponad 10 milionów sprzedawców w Indiach. Jednak dominacja UPI i RuPay wyraźnie ograniczyła udział kart kredytowych w rynku cyfrowych płatności, który spadł z 43% w 2018 roku do zaledwie 21% w 2024 roku.
Eksperci przewidują, iż przyszłość płatności w Indiach będzie opierać się na dalszym rozwoju UPI. Bernstein wskazuje, iż system ten może w przyszłości pozwolić na bezpośrednie łączenie kont kredytowych z UPI, eliminując potrzebę fizycznych kart kredytowych. Indyjska rewolucja w płatnościach może stać się inspiracją dla innych krajów, które chcą zbudować niezależne i efektywne systemy płatności, uniezależniając się od dominacji zachodnich sieci kart płatniczych. Dla Visa i Mastercard walka o utrzymanie pozycji na tym rynku staje się coraz trudniejsza.
